Что такое "бюро кредитных историй"?

В 2008 году из телевизионных новостей люди узнали о нашумевших скандалах с появлением в продаже компакт-дисков с информацией о кредитах, взятых частными лицами в нескольких банках. Особенно насторожились те, кто уже взял кредит или собирается взять в будущем. Всех заинтересовало, что в новостях, наравне с банками, были упомянуты доселе неизвестные широкому кругу организации - бюро кредитных историй. Оставим разбор скандала правоохранительным органам, а сами посмотрим: что это за особые такие организации "бюро кредитных историй".

В канун Нового 2005 года, 30 декабря 2004 года вступил в силу Федеральный закон №218-ФЗ "О кредитных историях". С момента вступления этого закона в силу, у заёмщиков началась совсем другая жизнь. Но большинство из них этого сразу не заметили. И лишь скандал с утечкой информации о заёмщиках и всех их кредитах заставил многих людей понять, что получить кредит в банке - это серьёзно.

Итак, рассмотрим вкратце закон "О кредитных историях". Его третья статья даёт расшифровку понятиям, которые используются в законе. Из неё мы узнаём, что "кредитная история" - это информация, состав которой определён этим законом и которая характеризует исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй. Там же написано, что "бюро кредитных историй" - это юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с этим законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.

Очень интересно. То есть, некая фирма собирает определённый компромат на граждан и организаций. Причём, делает это на законных основаниях. Как такое стало возможным и кому это выгодно?

Вряд ли это выгодно банкам. Ведь разумно предположить, что банки сами в силах оценить кредитоспособность любого человека и организации, которые обращаются к ним за кредитом. Но так кажется только на первый взгляд. Такое под силу только очень крупным банкам. Мелкие же и средние банки могут разобраться с юридическими лицами, но им очень трудно оценивать физических лиц.

Сегодня в любом городе, и Воркута здесь не исключение, действует множество различных банков, их отделений и филиалов. И ещё больше магазинов, которые предлагают покупки в кредит на условиях этих банков. Сейчас любой человек может купить в кредит всё (мебель, бытовую технику, сантехнику, электроинструмент, автомобиль, компьютер, квартиру...) без первоначального взноса и подтверждения своих доходов. Показал паспорт, заполнил заявку на получение кредита и, в 50% случаев, - товар твой.

Этой простотой покупки вещей пользуется большой процент населения России. Если в кредите отказал один банк, то можно обратиться в другой, и в третий-четвёртый. В каком-нибудь точно не откажут. А если кредит дадут в нескольких, то можно сразу обставить весь дом. Вот только за кажущейся простотой таких покупок таится ловушка...

Не все граждане соизмеряют свои возможности с сумой кредита. Некоторые при зарплате в 10 тысяч рублей берут столько кредитов, что должны ежемесячно выплачивать по 10-40 тысяч. Понятно, что это не реально. Ведь надо ещё и за квартиру платить, и еду покупать, и одежду на новые сезоны. А есть и такие граждане, которые сознательно идут на большой набор кредитов. Это мошенники.

Банкам не хочется терять свои деньги, терять прибыль. Они стремятся свести к минимуму свой риск при кредитовании физических лиц. Хорошим решением для них в подобных случаях является получение предельно полной кредитной истории потенциального заёмщика.

Вот бюро кредитных историй ведут на заёмщика историю, в которой содержится информация не только о фактах и суммах ранее взятых им кредитов, но и информация о том в каких банках человек брал кредиты и как он погашал эти займы. В кредитной истории указано: допускал ли человек просрочки. Если допускал, то каким был их максимальный срок и как человек реагировал на обращения банка с требованием возобновить платежи и вернуть долг. Также, в кредитной истории содержится много другой информации, полезной банкам при принятии решения о выдаче кредита. И бюро кредитных историй готовы предоставлять банкам кредитные истории за разумное вознаграждение.

Практика показывает, что до недавнего времени банки не часто прибегали к услугам бюро кредитных историй. Пока ещё банки действуют консервативно: ведут свою базу данных заёмщиков и обмениваются сведениями из неё с другими банками.

Но ситуация меняется. Среди более 20 существующих в России бюро кредитных историй, существует огромная конкуренция. Цена на полную кредитную историю одного человека не превышает 20 рублей. Это намного меньше, чем если банк будет запрашивать сведения о конкретном заёмщике у нескольких банков.

Все банки, предлагающие экспресс кредиты с рассмотрением вашей заявки за 15 минут, обращаются за это время в бюро кредитных историй и если у того есть о вас информация, получают её. Это позволяет сразу удовлетворить вашу заявку или отказать в выдаче кредита. Если такие банки, как "Русский Стандарт" или "Хоум Кредит" охотно обращаются в бюро кредитных историй, то большинство других туда не торопятся, предпочитая действовать по старинке: взять залог, потребовать крупный первоначальный взнос и поручительство третьих лиц.

Почему же банки не спешат за информацией в бюро кредитных историй? Здесь дело не в цене кредитной истории, а в наличии нужной информации. У бюро кредитных историй пока меньше информации, чем у самих банков. А когда они наберут много информации, то цена за одну историю сразу сравняется со стоимостью, принятой в США или Европе. Там банку одна кредитная история, выданная бюро кредитных историй, редко обходится меньше $15-20.

Сами бюро кредитных историй идут навстречу банкам. Чтобы минимизировать их расходы, предлагают покупать не полные "досье", а только требуемые банку части. Например, банку нужна только информация о допущенных человеком просрочках: были они или нет, и если "да", то на какое время человек задерживал выплаты по кредитам. При этом информация о сумме кредитов и о банках, где эти кредиты получены, банк не интересует. В этом случае цена информации составит не 20 рублей, а всего 5-10 рублей.

Вот так, за небольшую плату, банк получает возможность оценить кредитоспособность своего потенциального заёмщика. Поэтому, если вы пользуетесь кредитом или намерены это сделать в будущем, реально оценивайте ваши возможности и всегда в срок и в полном объёме исполняйте свои обязательства перед банком. Чем честнее вы будете, тем радушнее будут относиться к вам банки.

Вместе с тем, сейчас наметилась тенденция либерального подхода банков к проблеме "технических задержек" при погашении кредита. Действительно, очень часто такие просрочки свидетельствуют не о том, что заёмщик безответственно относится к кредитному договору или что он мошенник. Часто они вызваны вполне объективными причинами: отсутствие свободного времени у заёмщика, неудачное расположение отделения банка, неудобное время работы банка и т.п. Из-за этого, банки всё чаще и чаще исключают пункт о просрочках из запрашиваемой кредитной истории у соответствующих бюро.

Говоря о том, почему пока мало банков обращается за информацией в бюро кредитных историй, следует учитывать, что до сих пор мало банков сталкивались с тем, что заёмщики отказываются платить деньги по кредиту и пропадают. Такие случаи стали происходить лишь в последние годы, когда сразу много банков стали выдавать кредиты без первоначального взноса и подтверждения доходов. И лишь малое число банков работает по старой схеме, выдавая кредиты под залог и требуя от заёмщика подтверждения доходов. Эта либерализация привела к увеличению процента невозвращённых кредитов.

Процент и общая сумма невозвращённых долгов растёт и банки всё чаще поглядывают в сторону бюро кредитных историй. Вот уже не редкость реклама таких бюро: ОАО "Национальное бюро кредитных историй", "Центральное бюро кредитных историй", "Первое бюро кредитных историй", "Северо-Западное бюро кредитных историй", "Восточное бюро кредитных историй", "Поволжское бюро кредитных историй", "Межрегиональное бюро кредитных историй", "Объединённое бюро кредитных историй". Кредитные организации сами ищут информацию о бюро кредитных историй в Интернете, набирая в поиске: "Бюро кредитных историй Москва", "Бюро кредитных историй Екатеринбург", "Бюро кредитных историй Поволжье". Банки активнее сотрудничают с этими бюро, чтобы минимизировать свои риски при выдаче кредитов.

А что же сами заёмщики? Они негативно относятся к тому, что информация о них будет передана в бюро кредитных историй. Их пугает не то, что в их кредитную историю попадут факты возможных просрочек и не возврата, а то, что в истории будет информация об их истинных доходах или о доходах, которые намного больше тех, о которых известно налоговой инспекции. Однако, если потенциальный заёмщик видит в заявлении на получении кредита запись вида: "Настоящим даю своё согласие (несогласие) на предоставление информации в ЗАО "Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс""", то он волей-неволей подчёркивает в заявлении слово "согласен", опасаясь, что в противном случае банк сразу откажет ему в кредите. И опасения эти не беспочвенны.

По оценкам экспертов, в России чуть ли не 50% организаций и предприятий работают в "тени" и указывают для сведения контролирующих органов не ту зарплату, которую реально выплачивают. Налоговые органы уже пару раз высказывались о необходимости законодательно обязать бюро кредитных историй предоставлять им информацию о заёмщиках. А это не может не "напрягать" тех людей, которые брали или планируют взять кредит. Пока закона о предоставлении бюро кредитных историй информации о заёмщиках в налоговые органы нет, но нет гарантии, что такой закон не появится завтра.

Получается, что наличие бюро кредитных историй выгодно лишь самим этим бюро и банкам, но почти совсем не выгодно заёмщикам? Похоже на это. Однако, законодатель приняв такой "интересный" закон, наделил тех, на кого заводят кредитные истории, определёнными правами. Они перечислены в ст.8 Закона "О кредитных историях":

1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.

2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нём, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчёт по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчёты.

3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определённых настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив её у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, указанного в части 3 настоящей статьи, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

6. Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьёй срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

То есть, у заёмщиков остались средства контроля и возможности влияния на сведения содержащиеся в их кредитных историях. Только пока мало кто из них знает об этих правах и ещё меньше тех, кто ими пользуется. Хотя в тех странах, где аналогичные бюро действуют давно, почти все люди ежегодно запрашивают свои кредитные истории. Ведь это не только интересно, но и бесплатно.

В России же пока за своими кредитными историями обращаются в основном те люди, которым банки отказали в выдаче кредита. Многих из них "подстёгивает" то, что банки всё чаще сами аргументируют отказ в выдаче кредита плохой кредитной историей заёмщика.

Представляется, что было бы правильным не создавать множество частных бюро кредитных историй, а последовать опыту других экономически развитых стран, например Германии, и создать на базе Центрального банка России центральное бюро кредитных историй. Доверия к такому бюро у граждан и банков было бы выше. Да и уровень хранящихся в таком бюро отдельных кредитных историй был бы на порядок выше.

Мы рассмотрели что такое "кредитная история", что такое "бюро кредитных историй", а также: кому выгодно наличие в России бюро кредитных историй. Все наши выводы - лишь промежуточные. Как будет развиваться ситуация с бюро кредитных историй мы будем наблюдать вместе с вами. Уверены, что наша информация была вам полезна. В любом случае, вы теперь знаете, что бюро кредитных историй, это не кредитное бюро и будете осмотрительны при желании взять кредит в банке. Если вы необдуманно воспользуетесь кредитом, то попадёте в чёрный список должников. Тогда вами займётся коллекторское агентство.