Деньги: вчера, сегодня, завтра

Человек устроен так, что именно наиболее привычные вещи реже всего заставляют его задуматься об их происхождении, их природе, а самое главное – о том, что было бы, если бы в один прекрасный день они перестали существовать. Вот, например, деньги. Что такое деньги? Откуда они появились?

В современном экономическом сообществе принято рассматривать две классические теории происхождения денег. Исторически первой, которая бытовала до середины XIX века, была так называемая рационалистическая концепция, авторство которой приписывается Аристотелю. Суть её заключалась в том, что в определённый момент человечество осознало необходимость денег и… придумало их! То есть деньги появились одномоментно, и это было закреплено либо законом государства, либо каким-то общим соглашением людей. Данная теория долгие годы не имела серьёзных альтернатив, пока во второй половине XIX века Карл Маркс не подарил жизнь другой концепции происхождения денег – эволюционной.

Его "детище" гласило, что возникновение денег – не одномоментный акт, а растянутый во времени процесс. То есть, деньги долго эволюционировали и в результате стали тем, чем являлись на момент создания Марксом его теории. На ранних этапах развития общества для обмена товаров должен был соблюдаться принцип двойного совпадения: во-первых, надо было найти того, кто обладает интересующим вас товаром, во-вторых, он должен захотеть обменять свой товар на ваш. Согласитесь, поиск такого совпадения – задача не простая. Этой форме стоимости было присвоено название случайной. В последствии, когда обмен стал достаточно регулярным, она превратилась в полную форму стоимости, при которой уже существовали фиксированные пропорции обмена одних товаров на другие. Однако это не снимало проблемы поиска желающих участвовать в процессе обмена. Следующий этап эволюции: выделение конкретного специфического товара, представляющего большую ценность для всех участников процесса обмена, который являлся всеобщим эквивалентом и обменивался на любые товары и услуги. И завершающая стадия "денежной" эволюции по Марксу: замена данного товара-эквивалента благородными металлами.

Таким образом, на ранних этапах развития общества, деньги имели товарную форму. После чего, на смену пришли металлы (в основном, золото и серебро). А в настоящее время, мы имеем дело с бумажными деньгами, и, одновременно, всё большую популярность приобретают электронные деньги.

Товарные деньги на пару с металлическими именуются полноценными деньгами. То есть считается, что их внутренняя стоимость (издержки на производство), по сути, равна их номинальной стоимости. В то время, как у неполноценных денег, коими и являются современные деньги, номинал существенно завышен. Что стоят нынешние деньги? Что в них заложено? Стоимость бумаги, типографские расходы, труд людей. Но издержки на производство всё равно существенно ниже той номинальной стоимости, которая на них указывается. Сразу возникает вопрос: а что же происходит с разницей между номиналом и реальной стоимостью? Называется эта разница сеньоражем (иначе – эмиссионным доходом) и зачисляется в доход государства. Чем выше номинал купюры или монеты, тем выше сеньораж.

Почему же человечество отказалось от полноценных денег? Причин много. Одна из них – ограниченные природные запасы золота, добыча которого не успевала за потребностями товарного оборота. Мы хорошо знакомы с таким явлением, как инфляция, когда денег в экономике становится слишком много и они обесцениваются. Но если денег не хватает, если они не могут эффективно обслуживать движение товаров и услуг, проявляется ещё одно негативное явление – затоваривание экономики. Оно ведёт к спаду объёмов производства, затрудняет процессы реализации, а соответственно, новые производственные циклы и, в конце концов, приводит к переходу на бартерный обмен.

Кроме того, денежное обращение, основанное на полноценных деньгах, требовало существенных издержек и являлось дорогим. Всё это привело к постепенному уходу золота из общения, завершившемуся на Ямайской валютной конференции, в рамках которой страны договорились окончательно отказаться от размена их валют на золото. Хотя и по сей день золото является средством частных сбережений, используется как обеспечение по кредитам, участвует в формировании золотовалютных резервов государства.

Каковы же современные деньги?

Когда мы произносим слово "деньги", то в первую очередь представляем те самые купюры и монеты, которые ежедневно используем при мелких и не очень расчётах. Однако, доля наличных денег в общей денежной массе, обслуживающей экономику, на сегодняшний день достаточно мала. В развитых странах это 3-5 процентов, для развивающихся и стран с переходной экономикой (например, постсоветского пространства) показатель больше: 15-20 процентов.

Почему же весь мир так активно использует безналичные деньги?

Помимо того, что это куда более надежно и безопасно для сторон, участвующих в расчётах, в увеличении доли безналичных платежей заинтересовано само государство. При использовании безналичных денег происходит повышение скорости расчётов и более свободный перелив капитала, снижаются издержки, денежный оборот концентрируется в банковской системе, что позволяет государству контролировать и регулировать денежные потоки. Ведь если наличные деньги анонимны, и установить источник поступлений зачастую невозможно, то безналичные хранятся, списываются и зачисляются на конкретные счета конкретных юридических или физических лиц.

Тем не менее, не смотря на все преимущества безналичных денег, полный отказ от привычных для нас бумажек вряд ли произойдёт в ближайшем будущем. Ведь в ряде случаев наличность используется для таких мелких расчётов, что издержки на их осуществление в безналичной форме будут выше, чем сам платеж.

Поэтому наличные деньги до сих пор не теряют своей актуальности. А в рамках нашей страны можно говорить и о психологическом факторе, когда для большей части населения, наученной горьким опытом девяностых, спокойнее хранить свои сбережения в наличном виде где-нибудь в бельевом шкафу, чем на банковских счетах.

Но и на Западе к наличным деньгам по-прежнему относятся с большим интересом. Например, не так давно комиссия по эстетике Международного финансового банка (IFB), расположенного в Швейцарии, выбирала самую красивую национальную валюту. В исследовании участвовало более 50 наиболее популярных валют, и результате самой красивой была признана валюта наших соседей – украинская гривна. Критериями отбора выступали как эстетическое оформление и историческое значение изображений на купюрах, так и их платёжеспособность, банковское обеспечение и прочность. В пятёрку лидеров вошли австралийский доллар, евро, болгарский лев и американский доллар. Российский рубль также оказался не далеко – ему отдали восьмое место.

И в завершение разговора о современных деньгах, безусловно, необходимо упомянуть о деньгах электронных. Хотя являются ли они в полной мере деньгами – тут мнения экономистов расходятся.

Чаще всего об электронных деньгах говорят как о платёжном средстве (единицах стоимости), которое существует и хранится исключительно в электронном виде, то есть электронные деньги имеют вид записей в специализированных электронных системах. Их эмитентами в основном являются банки и различные организации. Официального статуса законного платёжного средства на территории государства электронные деньги не имеют, государственно их эмиссия также не лицензируется и не контролируется, да и эффективным законодательством в области электронных денег могут похвастаться очень не многие страны. Такие законодательные бреши могут сыграть как добрую, так и плохую службу для пользователей, потому как очень часто возникают проблемы выведения этих средств из электронных систем, а также вопросы, связанные с налогообложением доходов.

Принципиальное отличие электронных денег от безналичных заключается в том, что первые могут эмитироваться в рамках отдельных локальных платёжных систем, конкретными организациями и структурами, в то время как безналичные деньги (на пару с наличными) эмитируются центральным банком страны, являются её законодательно признанными денежными единицами, покупательная способность которых гарантируется государством.

Таким образом, прав был Маркс, деньги действительно эволюционируют, чтобы соответствовать потребностям не устающего прогрессировать человечества. Возможен ли полный отказ общества от денег? В ближайшей перспективе – нет, потому что это означало бы возврат к бартеру, а заодно к проблемам обмена товаров и оплаты услуг, выполнения финансовых обязательств, накопления и сбережения средств. Но при всём этом категорически отрицать далекое и светлое безденежное будущее, пожалуй, также не стоит.