Банкротство физических лиц
Несколько лет назад в России началось бурное развитие
потребительского, а затем и других видов кредитования граждан. Население активно
брало кредиты и на покупку простых вещей, типа сотовых телефонов, пылесосов и
мебели, и на покупку таких дорогих вещей, как автомобили и недвижимость. Но
разразился международный финансово-экономический кризис и вот уже все площадки
перед автосалонами забиты машинами, отобранными у их несостоявшихся владельцев,
за неуплату кредита. Банки выставили на продажу аналогично отобранные ипотечные
дома и квартиры. Судебные приставы целыми днями обходят должников, описывая
имущество. Картина безрадостная... А можно ли как-то оздоровить сложившуюся
ситуацию?
Конечно, идеального решения найти не получится. Ведь в ситуации
с невозвратами по кредитам замешано много сторон. Но можно найти вариант, при
котором все стороны конфликта получат наименьший ущерб. Международный опыт по
данному вопросу уже давно имеется и ничего нового нам изобретать не придётся.
Таким опытом является принятие Закона о банкротстве физических лиц. Подобные
законы действуют во многих странах и уже доказали свою состоятельность. В чём
суть подобных законов?
Подобные законы защищают население от чрезмерных притязаний
банков на их имущество. Введение в России законодательства о банкроте физических
лиц позволило бы решать не накалять ситуацию до точки, когда люди начинают
кончать жизнь самоубийством, когда они не в силах решить свои долговые проблемы.
Ведь банки очень настойчивы как в навязывании кредитов, так и во взыскании оных.
Причём, на стороне банков множество законов и других рычагов воздействия
(например, судебные приставы, коллекторские агентства и
бюро кредитных историй). А на стороне
простого человека пока нет никого и ничего. А ведь наши граждане не отличаются
обширными познаниями в финансах или в юриспруденции. Таких легко довести и "до
белого каления", и до самоубийства. Очевидно, что нужен закон, который защитит
простых людей, оказавшихся в тяжёлом финансовом положении.
Правда, до сих пор при обсуждении теоретической возможности
введения в России Закона "О банкротстве физических лиц" (закон "О
реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника"), журналисты и депутаты
частенько нагоняли такой страх на обывателей, что простые люди теперь больше
боятся стать банкротами по закону, чем банкротами, которыми они могут стать не
имея защиты данного закона. А ведь, как уже было сказано, за границей такие
законы уже давно и успешно действуют. Причём, прибегать к ним считают не
зазорным не только бедняки и люди среднего класса, но и богачи. Ведь закон о
банкротстве физических лиц позволяет решать проблемы с кредитами цивилизованно,
без полубандитских наездов коллекторов. Да и вообще, он позволяет обойтись без
любых разборок, включая судебные (которые часто дороги и длительны). И, при
этом, человек оставляет при себе и свои банковские счета, и своё имущество. А
это сильно добавляет оптимизма, которого так не хватает в тяжёлых жизненных
ситуациях.
Так что, наше население к введению закона о банкротстве
физических лиц готово. А вот банки к такому повороту событий не готовы. Хотя они
и понимают неизбежность его принятия. Ведь государство уже сделало первый шаг на
этом пути, вступившись за тех, кто взял ипотечные кредиты, но не смог их
платить. По большинству таких долгов банки не стали поднимать процентную ставку
и даже реструктуризировали эти кредиты. Но такое заступничество правительства и
его принятие банками всё же является полумерой. Логичным видится обсуждение
законопроекта о банкротстве физлиц с представителями владельцев банков и
принятие этого закона в таком виде, что он будет отстаивать интересы
добросовестных кредиторов, но, вместе с тем, не даст возможность
злоупотреблениям со стороны мошенников.
Например, даже введение практики льготного периода в один-два
года, когда человек обдумает своё новое финансовое положение и наметит пути
выхода из него, - это уже серьёзная поддержка и защита большинства тех, кто
имеет проблемы с кредитами именно в силу возникновения и развития объективных
обстоятельств, типа международного финансово-экономического кризиса. Человек мог
бы не тратить время на суды и жёсткие разговоры с представителями банков, а
найти новую работу или переехать в другой район и, таким образом, самостоятельно
, без стрессов, справиться с дырой в личном или семейном бюджете.
Вот уже несколько лет как наши граждане понимают значение
словосочетания "кредитная история". Некоторые даже реально стараются
поддерживать её в безупречном состоянии. Но ведь есть и те, кто понимая свою
ответственность перед банком, всё равно набирает кредитов на такие суммы, что их
не отработать и за две жизни. Вот как раз Закон о банкротстве физических лиц мог
бы таких безответственных заёмщиков стать более рассудительными и собранными. А
крупные бизнесмены и известные предприниматели тем более стали бы заботиться о
своей репутации.
Важно понять, что банкротство - это не полное прощение. Типа:
"Кому я должен - всем прощаю!", а серьёзная юридическая процедура. Просто у
человека появляется новый шанс на нормальную жизнь. Оступившись один раз, он
может начать заново, не думая, что вот сейчас всё получится, а завтра кто-то
придёт и всё это отберёт. Так что, банкротство физических лиц может существенно
помочь и гражданам, и стране. Банкам-то такой поворот дел будет не очень
болезненным. Ведь они и так в свои ставки заложили все возможные риски (поэтому,
и кредиты у нас такие безумно дорогие). А вот простые люди серьёзно задумаются о
том, как они зарабатывают и тратят свои деньги.
Так что, вопрос: "Как скоро в России будет принят закон о
банкротстве физических лиц?" отнюдь не праздный, а вполне насущный. Ведь от его
скорейшего решения зависит благополучие экономики страны. Хотя, ради
справедливости, стоит заметить, что этот закон не будет выгоден не только банкам
и прочим кредиторам, но и мелким должникам. А вот людям, имеющим миллионные
долги, закон о банкротстве физических лиц будет очень выгоден.
